Kulutusluotto ei yleensä ole aivan yhtä nopea lainamuoto kuin pikavippi. Siinä missä pikavipin voi saada tilille minuuteissa, kulutusluoton saanti voi viedä useita päiviä tai yli viikon. Useista kulutusluottoja tarjoavista yhtiöistä voi kuitenkin saada välittömästi tai saman päivän aikana vähintään tiedon siitä, onko luottoa myönnetty vai ei. Myös se helpottaa talouden suunnittelua ja luottojen vertailua.

Tutustu Luottoheti.fi palveluun

Kulutusluoton hakuprosessia hidastaa hieman se, että luottoyhtiöt vaativat yleensä tulotodistukseksi palkkakuitin tai eläkepäätöksen. Saatat joutua ilmoittamaan tiedot myös aikaisemmista lainoistasi ja toimittamaan veroilmoituksen erittelyosan. Nämä dokumentit voi yleensä toimittaa sähköisessä muodossa sähköpostilla tai lainahakemuksen lähettämisen yhteydessä. Joihinkin lainapalveluihin saatat joutua toimittamaan dokumenttien kopiot postitse. Voit itse nopeuttaa lainanhakuprosessia skannaamalla valmiiksi tarvittavat asiakirjat, mikäli käyttämäsi luottoyhtiö niitä vaatii.

Koska kulutusluotto on suurempi ja pitkäaikaisempi laina kuin pikavippi, sen saannin ehdot ovat hieman pikavippiä tiukemmat. Yleensä luottoyhtiöt edellyttävät asiakkailtaan säännöllisiä työ- tai eläketuloja, joten työttömänä tai opiskelijana kulutusluottoa voi olla hankala saada. Pienituloisuus ei kuitenkaan estä kulutusluoton saamista, sillä luottoasiakkailta edellytettävät tulot ovat melko alhaisia, noin 1000 – 1200 euroa kuukaudessa.

Tulokriteereiden tarkoituksena on varmistaa, että asiakas kykenee maksamaan lainansa takaisin vaikeuksitta. Siten ehkäistään myös ylivelkaantumista. Myös asiakkaan itsensä kannattaa harkita tarkkaan luottoa ja sen tuottamia taloudellisia rasituksia. Liian tiukalle talouttaan ei kannata vetää, sillä silloin pienikin ylimääräinen menoerä voi aiheuttaa suuria vaikeuksia.

Myös kulutusluoton kustannukset määräytyvät hieman eri tavoin kuin pikavipin kustannukset. Useat kulutusluottoja tarjoavat rahoituslaitokset lisäävät peruskoron päälle asiakaskohtaisen marginaalin, joten kulutusluoton hinta vaihtelee asiakaskohtaisesti. Marginaalin suuruus arvioidaan sen mukaan, kuinka todennäköisesti asiakas pystyy maksamaan lainansa takaisin ongelmitta. Mikäli luoton kustannukset vaihtelevat asiakaskohtaisesti, saat lainahakemuksen lähettämisen jälkeen luottoyhtiöltä lainatarjouksen, jonka voit hyväksyä tai hylätä.

Korkojen lisäksi kulutusluotoista peritään usein avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu tai käsittelykulu. Korot ja kulut jaetaan kuukausittaisiin, yhtä suuriin lyhennyseriin.

Kulutusluottojen vertailu kannattaa, sillä luottojen ehdot ja kulut vaihtelevat eri yhtiöiden välillä. Vertaile kulutusluottoja sivustomme avulla, jotta löydät itsellesi sopivimman ja edullisimman luottovaihtoehdon.

Kulutusluotolla, kuluttajaluotolla ja käyttöluotolla tarkoitetaan tyypillisesti noin 1000 – 10 000 euron suuruista lainaa, joka otetaan kulutustarkoitukseen. Laajimmillaan kuluttajaluottoihin lasketaan myös asuntolainat, opintolainat, pikavipit ja luottokortit.

Muutamien tuhansien eurojen kokoisia kulutusluottoja tarjoavat monet tahot, esimerkiksi pankit, muut rahoitusalan yritykset sekä postimyyntiyritykset. Perinteisistä pankeista voi olla kuitenkin hankala saada pienehköä luottoa, ja lisäksi pankit vaativat usein vakuuksia. Onneksi moni lainapalvelu tarjoaa kulutusluottoa myös ilman vakuuksia tai takaajia. Sivuiltamme löydät kattavan valikoiman vakuudettomia luottoja tarjoavia lainayhtiöitä.

Osa kulutusluottopalveluista hyväksyy vakuudet ja takaajat, mikäli asiakkaalla on sellaisia tarjota. Vakuuksia saatetaan vaatia esimerkiksi kaikkein suurimpiin luottosummiin, mutta kulutusluottoa saa kuitenkin helposti myös ilman vakuutta.

Yksi vaihtoehto on ottaa laina yhteisvastuullisesti avio- tai avopuolison kanssa. Yhteisvastuullinen laina voikin olla hyvä ratkaisu, mikäli laina tarvitaan jotain kodin yhteistä hankintaa varten. Etuna on lisäksi, että kaksi hakijaa voi saada luottoa helpommin ja edullisemmilla ehdoilla kuin yksi. Jos tilanne tai lainan käyttötarkoitus siis sopii yhteisvastuulliseen lainaan, vaihtoehtoa kannattaa harkita.

Tyypillinen kulutusluotto sijoittuu määrältään pikalainan ja ison pankkilainan välimaastoon. Kulutusluottojen kokohaitari vaihtelee kuitenkin kovasti lainantarjoajasta riippuen. Osa palveluista tarjoaa kulutusluottona myös pieniä summia, esimerkiksi sataa tai muutamaa sataa euroa. Suurimmat kulutusluotot voivat olla useita kymmeniä tuhansia euroja.

Monet ihmiset tarvitsevat kulutusluottoa voidakseen tehdä jonkin suuremman kodin hankinnan. Tyypillisiä käyttökohteita ovat muun muassa autot, remontit ja veneet. Esimerkiksi autoa varten säästäminen voisi viedä vuosikausia, eikä rauhassa säästäminen ole mahdollista, jos autoa tarvitaan joka päivä. Siksi kulutusluotto on kätevä tapa jakaa suuren menoerän talousvaikutuksia pidemmälle aikavälille. Harva ajattelee, että asunnon ostoa varten on oltava valmiiksi säästettynä koko kauppasumma – miksipä luotolla ei siis voisi hoitaa myös pienempiä, mutta silti hyvin tarpeellisia hankintoja?

Myös laina-ajaltaan kulutusluotot ovat pikaluottojen ja asuntolainojen välimaastossa. Tyypillinen kulutusluoton takaisinmaksuaika on yhdestä viiteen vuotta, mutta suurimpia kulutusluottoja tarjotaan myös pidemmillä, jopa kymmenen vuoden maksuajoilla. Myös pienten kulutusluottojen maksuaika on yleensä vähintään yksi vuosi. Maksuajan suhteen kulutusluotot eroavatkin merkittävästi pikavipeistä, joiden maksuaika on korkeintaan puoli vuotta, tyypillisimmin kuitenkin 1 – 3 kuukautta.